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近日《商業(yè)銀行負債質(zhì)量管理辦法》正式落地

來源:金融時報2021-03-30 10:49:00

基于銀行資產(chǎn)質(zhì)量管理的重要性,以及近年來銀行負債業(yè)務(wù)日益復(fù)雜,近日,《商業(yè)銀行負債質(zhì)量管理辦法》(以下簡稱《辦法》)正式落地。相比征求意見稿,《辦法》沒有明顯調(diào)整,從負債來源穩(wěn)定性、負債結(jié)構(gòu)多樣性、負債與資產(chǎn)匹配的合理性、負債獲取的主動性、負債成本適當(dāng)性、負債項目真實性六方面,明確了負債質(zhì)量管理核心要素,同時要求銀行合規(guī)開展負債業(yè)務(wù)、加強負債質(zhì)量持續(xù)監(jiān)測和分析。

專家認為,在《辦法》指引之下,商業(yè)銀行合規(guī)開展負債業(yè)務(wù)將有系統(tǒng)性規(guī)范可依。尤其是以金融創(chuàng)新為名變相逃避監(jiān)管、盲目追求快速業(yè)務(wù)擴張以及短期利潤的行為,都將有明確約束與相應(yīng)的處理辦法。而在這樣的發(fā)展環(huán)境下,過去一段時間依靠規(guī)模擴張和息差收入的傳統(tǒng)盈利模式亟須轉(zhuǎn)變,資本節(jié)約、高質(zhì)量增長的資產(chǎn)負債管理成為銀行業(yè)的首選。

截至2020年年末,我國銀行業(yè)金融機構(gòu)總負債293.1萬億元,同比增長10.2%??梢哉f,銀行負債質(zhì)量的高低影響著商業(yè)銀行發(fā)展的穩(wěn)定性,也是防范金融風(fēng)險的關(guān)鍵因素。近年來,隨著利率市場化的推進和資本市場、互聯(lián)網(wǎng)金融、影子銀行等金融業(yè)態(tài)的發(fā)展,商業(yè)銀行在豐富負債業(yè)務(wù)種類、拓寬負債渠道和來源的同時,負債業(yè)務(wù)復(fù)雜程度上升、管理難度加大,極易造成金融風(fēng)險的快速聚集和集中暴露,迫切需要商業(yè)銀行負債管理精細化。

2021年1月22日至2月22日,銀保監(jiān)會就《辦法》向社會公開征求意見,金融機構(gòu)、專家學(xué)者和社會公眾給予了廣泛關(guān)注。銀保監(jiān)會相關(guān)部門負責(zé)人表示,從反饋意見來看,各方對《辦法》總體支持。銀保監(jiān)會就各方反饋意見逐條予以認真研究,充分吸收科學(xué)合理的建議,進一步完善了《辦法》。

對于《辦法》所要求的六方面核心內(nèi)容,有關(guān)部門負責(zé)人詳細解釋稱,負債來源穩(wěn)定性旨在要求商業(yè)銀行提高對負債規(guī)模和結(jié)構(gòu)變動的管理,防止負債大幅異常變動引發(fā)風(fēng)險;負債結(jié)構(gòu)多樣性旨在要求商業(yè)銀行形成客戶結(jié)構(gòu)多樣、資金交易對手分散、業(yè)務(wù)品種豐富的負債組合,防止過度集中引發(fā)風(fēng)險;負債與資產(chǎn)匹配的合理性旨在要求商業(yè)銀行通過多種方式提升負債與資產(chǎn)在期限、幣種、利率、匯率等方面的匹配程度,防止過度錯配引發(fā)風(fēng)險;負債獲取的主動性旨在要求商業(yè)銀行能夠根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和管理需要,通過各種渠道主動獲得所需數(shù)量、期限和成本的資金;負債成本的適當(dāng)性旨在要求商業(yè)銀行建立科學(xué)的內(nèi)外部資金定價機制,防止因負債成本不合理導(dǎo)致過度開展高風(fēng)險、高收益資產(chǎn)業(yè)務(wù);負債項目的真實性旨在要求商業(yè)銀行的負債交易、負債會計核算、負債統(tǒng)計等符合法律法規(guī)和有關(guān)監(jiān)管規(guī)定。

《辦法》對銀行吸存行為開立了五不準的“負面清單”?!掇k法》規(guī)定,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嚴格執(zhí)行存款利率和計結(jié)息管理及規(guī)范吸收存款行為等有關(guān)規(guī)定,不得采取違規(guī)返利吸存、通過第三方中介吸存、延遲支付吸存、以貸轉(zhuǎn)存吸存、提前支取靠檔計息等違規(guī)手段吸收和虛增存款。

上述要求對部分負債渠道有限的中小銀行影響較大。廣發(fā)證券研報認為,對于當(dāng)前負債質(zhì)量偏低的銀行來說,由于創(chuàng)新負債渠道收縮,會推動資產(chǎn)端規(guī)模增速下行甚至縮表;而對于負債本身質(zhì)量較高的銀行,如具有存量客戶和存款優(yōu)勢的銀行,能享受更多的存款成本下行收益,以及行業(yè)規(guī)模增速下降帶來的資產(chǎn)端收益率上行,息差企穩(wěn)回升,獲得更高的正面業(yè)績彈性。

不過,為一定程度緩釋中小銀行的壓力,銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人表示,考慮到我國商業(yè)銀行種類眾多,規(guī)模和負債基礎(chǔ)存在較大差異,《辦法》明確商業(yè)銀行可根據(jù)本行業(yè)務(wù)特征與風(fēng)險偏好,對應(yīng)負債質(zhì)量管理六性要素,在已列舉定量指標的基礎(chǔ)上,差異化設(shè)置負債管理指標和內(nèi)部限額。

在負債質(zhì)量管理更趨精細化的背景下,如何更好地形成高質(zhì)量負債?工商銀行首席經(jīng)濟學(xué)家周月秋在近日發(fā)表《實施廣義資產(chǎn)負債管理》一文中提出,未來一段時間,商業(yè)銀行的核心是完善服務(wù)創(chuàng)新的體制機制,從資金約束轉(zhuǎn)向資本約束。不僅要關(guān)注資金來源,而且要跟蹤資金占用,對表內(nèi)外項目和資金實施統(tǒng)一管理,統(tǒng)籌配置各類資產(chǎn)和負債的規(guī)模、價格、成本、風(fēng)險和期限。此外,還需要更加強調(diào)成本與收入、風(fēng)險與收益、短期利益與長期價值的統(tǒng)籌平衡,發(fā)揮經(jīng)濟資本、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(FTP)政策的引導(dǎo)作用,完善以風(fēng)險調(diào)整資本回報率(RAROC)和經(jīng)濟增加值(EVA)為核心的績效評價體系,充分利用資產(chǎn)證券化管理工具,實現(xiàn)資本、流動性、資產(chǎn)質(zhì)量等多重約束下的價值產(chǎn)出最大化。

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