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三部門:防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域

來源:經(jīng)濟參考報2021-03-30 09:48:36

中國人民銀行、銀保監(jiān)會和住建部等三部門近日聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》?!锻ㄖ芬?,銀行業(yè)金融機構(gòu)從貸前、貸中、貸后管理等三個環(huán)節(jié)著手,強化審慎合規(guī)經(jīng)營,嚴防經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。

近年來,我國房地產(chǎn)市場發(fā)展較快,特別是部分一二線城市樓市熱度居高不下,購房者蜂擁進入樓市,催生了旺盛的購房需求。為加強房地產(chǎn)調(diào)控,金融管理部門和金融機構(gòu)從申請資格、首付比例、貸款利率等方面收緊個人住房貸款相關(guān)政策。在住房貸款難以完全滿足購房者需求的情況下,部分信貸需求轉(zhuǎn)向經(jīng)營性貸款和消費貸款。2020年疫情發(fā)生后,為支持中小微企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn),針對中小微企業(yè)和中小微企業(yè)主的經(jīng)營用途貸款,如個人經(jīng)營性貸款、企業(yè)流動資金貸款,額度充足、利率優(yōu)惠。尤其是部分小微企業(yè)貸款,最低利率僅為3.5%左右,與個人住房貸款5%-6%的利率形成較大的價差,也誘使部分購房者轉(zhuǎn)向申請經(jīng)營用途貸款來購買房產(chǎn)。此外,部分房產(chǎn)中介和貸款中介誘導(dǎo)、協(xié)助購房者包裝材料、申請貸款,與銀行從業(yè)者串通合謀,也是背后的推動力量之一。

經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域,已經(jīng)產(chǎn)生多方面問題。第一,在一定程度上擾亂房地產(chǎn)調(diào)控大局,容易引發(fā)局部房地產(chǎn)市場過熱,也影響公眾對房地產(chǎn)市場預(yù)期。第二,本應(yīng)流向?qū)嶓w經(jīng)濟重點領(lǐng)域的薄弱環(huán)節(jié)的金融資源被擠占,影響宏觀政策實施的效果,加劇小微企業(yè)融資難融資貴問題。第三,對企業(yè)和居民個人來說,用經(jīng)營用途貸款購買住房,推高杠桿率和負債率。一旦房地產(chǎn)市場或政策發(fā)生較大變化,還可能導(dǎo)致債務(wù)危機,美國“次貸危機”就是典型的教訓。第四,對銀行而言,過分依靠房地產(chǎn)來擴大規(guī)模、搶占份額,既存在政策風險也存在信用風險。部分銀行信貸管理不嚴不實,少數(shù)銀行從業(yè)人員為違規(guī)行為提供便利,還可能受到處罰。

根據(jù)《商業(yè)銀行法》和信貸管理“三個辦法一個指引”等規(guī)定,銀行應(yīng)對借款用途、資金流向進行審查。因此,銀行應(yīng)按照進一步加強借款人資質(zhì)核查,加強信貸需求審核,加強貸款期限管理,加強貸款抵押物管理,加強貸中貸后管理,并規(guī)范與外部機構(gòu)合作,將《通知》要求認真落實到信貸管理的各個環(huán)節(jié)和流程。但如果信貸資金跨行轉(zhuǎn)入多個賬戶或直接提取現(xiàn)金,對單家銀行而言,就非常難以監(jiān)控。對銀行而言,信貸資金用途與流向的監(jiān)控一直是個“老大難”的問題。從法律角度看,對信貸資金流向的監(jiān)管并非銀行的全部責任。因此,金融監(jiān)管部門應(yīng)借助監(jiān)管科技等手段,加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),構(gòu)建覆蓋全行業(yè)的信貸資金流向監(jiān)控系統(tǒng),解決銀行的“不能承受之重”,提升貸款用途監(jiān)控的能力和效率。

在目前情境下,防范經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域,不能把所有責任都推給銀行業(yè)金融機構(gòu)。應(yīng)建立并完善金融管理部門與金融機構(gòu)聯(lián)動機制,明確職責邊界,各司其職,協(xié)同配合,并壓實借款人的責任。只有這樣,相關(guān)工作才能夠取得更好的效果。各地在排查和處置過程中,既要嚴格,又要精準,要減少“誤傷”有真實經(jīng)營性資金需求的小微企業(yè)。當然,根本上還是要加強和改進房地產(chǎn)宏觀調(diào)控,穩(wěn)定房地產(chǎn)市場預(yù)期。市場趨于平穩(wěn),通過各種手段套取資金流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的現(xiàn)象自然就會減少。此外,還要進一步實施差別化住房信貸政策,合理滿足自住型和改善型購房需求,加大對住房租賃市場的支持和服務(wù)。

(記者 董希淼)

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