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信用卡透支利率市場化 將產(chǎn)生哪些影響?

來源:中國新聞網(wǎng)2021-01-12 14:03:27

央行又放大招了!這次與你手里的信用卡有關(guān)。

近期,央行發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場化改革的通知》,自2021年1月1日起,信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定,取消信用卡透支利率上限和下限管理。

此前,央行規(guī)定的信用卡透支利率上限為日利率萬分之五,下限為日利率萬分之五的0.7倍。如今,信用卡透支利率市場化,將產(chǎn)生哪些影響?

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資料圖:山西太原的銀行工作人員展示各類信用卡。中新社記者 張?jiān)?攝

信用卡透支利息或整體下降

央行數(shù)據(jù)顯示,截至2020年三季度末,全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量87.98億張,其中,信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.66億張,人均持有信用卡和借貸合一卡0.55張。因此,新規(guī)的影響可謂不小。

現(xiàn)實(shí)中,各家銀行規(guī)定的信用卡免息還款期會有差別,且記賬日不同,免息期也會有所不同。一般來講,信用卡免息還款期是在20-50天左右。免息期內(nèi)持卡人無需就待還金額支付利息,當(dāng)持卡人無法全額還款出現(xiàn)逾期后,才會產(chǎn)生利息,即從消費(fèi)當(dāng)天開始按日計(jì)息按月復(fù)利。

也就是說,無論信用卡透支利率上下限是否取消,對正常還款的信用卡持卡用戶都不會產(chǎn)生太大影響,受影響的主要是無法按時還款的信用卡用戶。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼判斷,總的來說,信用卡透支利率可能會“往下走”。“整體上整個信用卡透支利率會有一定程度下調(diào),特別是中小銀行有可能通過更低的透支利率吸引更多客戶。對于大型銀行來說,對優(yōu)質(zhì)客戶的透支利率可能也會更加優(yōu)惠。”

“對消費(fèi)者來說,這是一個有利的事情,因?yàn)榇蠹铱梢栽谵k理信用卡的時候貨比三家,選擇的余地更大了。”中國人民大學(xué)中國資本市場研究院聯(lián)席院長趙錫軍向中新網(wǎng)表示,消費(fèi)者也會面臨挑戰(zhàn),需要注意平衡好自己的收入和支出,而不是過度消費(fèi)導(dǎo)致債臺高筑。

《通知》明確,發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)通過本機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站等渠道充分披露信用卡透支利率并及時更新,應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計(jì)結(jié)息方式,確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受。

“披露信用卡透支利率時應(yīng)以明顯方式展示年化利率,不得僅展示日利率、日還款額等。”

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資料圖:山西的一家銀行網(wǎng)點(diǎn)。中新社記者 張?jiān)?攝

信用卡利率價格戰(zhàn)會出現(xiàn)嗎?

“銀行不可能一味通過打價格戰(zhàn)去吸收更多客戶。”趙錫軍表示,盡管銀行擁有自己定價的權(quán)利,但是同時也承擔(dān)了更多責(zé)任。如果打價格戰(zhàn),意味著銀行要承擔(dān)更多的風(fēng)險,因?yàn)檫@樣吸收的客戶,更多的可能是高風(fēng)險客戶。

“一味打價格戰(zhàn),甚至可能會帶來不良資產(chǎn)的增加。所以,這是一把雙刃劍,是對銀行平衡風(fēng)險和收益能力的考驗(yàn)。”趙錫軍說。

在董希淼看來,新政落地后,取消信用卡透支利率上下限區(qū)間管理,并不意味著沒有管理。

“央行將仍然通過窗口指導(dǎo)等方式,引導(dǎo)銀行保持合理公平的競爭秩序。銀行也會根據(jù)自己的市場定位、資金成本等,對信用卡透支利率進(jìn)行合理的定價,不會打沒有底線的價格戰(zhàn)。”董希淼稱。

信用卡業(yè)務(wù)的收入在銀行的零售業(yè)務(wù)中占據(jù)重要地位,信用卡市場未來無疑是誘人而又充滿挑戰(zhàn)的,銀行該如何打好政策牌?

同盾科技副總裁、同盾咨詢總經(jīng)理余旭鑫認(rèn)為,答案是差異化定價能力。差異化定價能力或許為很多銀行的彎道超車提供了便利,也將是未來銀行信用卡中心競爭的一個重要關(guān)鍵點(diǎn)。

資料圖。 張?jiān)?攝

資料圖。中新社記者 張?jiān)?攝

“花唄”“白條”利率會不會受沖擊下調(diào)?

放開信用卡在透支利率上的束縛,意味著在信用消費(fèi)領(lǐng)域,信用卡業(yè)務(wù)與各類互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)產(chǎn)品的正面交鋒將不可避免,那“花唄”“白條”等互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)產(chǎn)品會受到影響嗎?

某金融科技平臺的相關(guān)人士向中新網(wǎng)表示,互聯(lián)網(wǎng)大公司的產(chǎn)品和銀行(包括信用卡業(yè)務(wù))的競爭,靠的從來都不僅僅是價格,而是消費(fèi)場景、高消費(fèi)支付跳接的聯(lián)結(jié)關(guān)系,因此信用卡透支利率市場化后,對這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的沖擊有限。

不過,有觀點(diǎn)則認(rèn)為,信用卡透支利率下調(diào)將帶動包括“花唄”“白條”等互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品在內(nèi)的持牌放貸機(jī)構(gòu)體系的定價下行。

銀行信用卡業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)產(chǎn)品競爭,擺在銀行面前的是渠道、場景、獲客等限制,這些恰恰是擁有著自有生態(tài)、消費(fèi)場景和流量渠道的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的護(hù)城河。

余旭鑫認(rèn)為,在各種新技術(shù)、新政策等因素的加持下,銀行信用卡業(yè)務(wù)想要持續(xù)高效發(fā)展,需要集中做好幾件事:一是精細(xì)化客戶運(yùn)營,挖掘高潛力高價值客戶;二是通過差異化競爭,放量同時提升業(yè)務(wù)利潤;三是在快速增長同時抓好風(fēng)控,實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量的穩(wěn)健增長;四是完善數(shù)據(jù)管理與分析能力。

在趙錫軍看來,信用卡透支利率上下限放開使得環(huán)境更加公平,大家能各憑本事吃飯。“以前,同樣的消費(fèi)借貸,不同機(jī)構(gòu)受到的是不同的監(jiān)管要求和限制。新規(guī)使得不同機(jī)構(gòu)之間的不同約束,相對來講減少了很多,各個消費(fèi)金融工具之間的競爭將能夠更加公平合理。”

(記者 彭婧如)

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