2020年12月11日召開的中央政治局會議提出：“要扭住供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，同時注重需求側(cè)改革，打通堵點，補齊短板，貫通生產(chǎn)、分配、流通、消費各環(huán)節(jié)，形成需求牽引供給、供給創(chuàng)造需求的更高水平動態(tài)平衡”。這是在中央層面首次提出“需求側(cè)改革”，將會對未來一段時期我國經(jīng)濟社會發(fā)展產(chǎn)生重大影響。與供給側(cè)改革通常需要較長時間才能見效相比，需求側(cè)改革能夠在短期內(nèi)有效提振需求，具有見效快的特點，對于穩(wěn)定當前經(jīng)濟形勢具有重要意義。需求側(cè)改革的核心任務(wù)是要“發(fā)揮我國超大規(guī)模經(jīng)濟體優(yōu)勢的內(nèi)在要求”、“加快培育完整內(nèi)需體系，完善擴大內(nèi)需的政策支撐體系”。消費作為總需求的重要組成部分，擴大消費需求、發(fā)揮消費基礎(chǔ)性作用是需求側(cè)改革的核心要義。
作為一種便利的金融工具，信用卡是銀行開展消費信貸業(yè)務(wù)的主要載體，在促進居民消費增長方面發(fā)揮了重要作用。經(jīng)過過去一段時期的高速發(fā)展，我國信用卡貸款余額已由2008年末的0.16萬億元增長到2019年末的7.59萬億元。人民銀行《2020年三季度支付體系運行總體情況》報告顯示，截至2020年3季度，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計7.66億張，人均持有信用卡和借貸合一卡0.55張，銀行卡授信總額18.59萬億元，應(yīng)償信貸余額7.76萬億元，卡均授信額度2.43萬元，授信使用率41.78%。信用卡逾期半年未償信貸總額906.63億元，環(huán)比增長6.13%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.17%。從目前情況看，盡管增速有所放緩，但與發(fā)達國家相比，我國信用卡市場在人均持卡量、人均信用卡貸款規(guī)模等方面仍有較大增長空間。
信用卡是一種主要面向消費金融需求的金融工具。未來一段時期，需求側(cè)改革通過提振消費為信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展帶來多方面機遇。
第一，需求側(cè)改革將會釋放巨大的消費金融需求。需求側(cè)改革的核心是擴大內(nèi)需，而消費又是內(nèi)需中最重要的組成部分。在這種情況下，需求側(cè)改革將會推動消費需求的增長，由此產(chǎn)生巨大的消費金融需求，并給信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展帶來新的機遇。特別是，在需求側(cè)改革相關(guān)的一些重點領(lǐng)域，消費金融需求的增長將更為明顯，包括汽車等耐用品消費、戶籍制度改革帶來的消費、生育政策調(diào)整引致的消費、節(jié)假日消費等等。與以往簡單的經(jīng)濟刺激政策相比，新發(fā)展階段下的需求側(cè)改革將更加注重從制度層面解決制約消費的體制機制問題，對消費進而消費金融需求的提升作用也將更具持續(xù)性。
第二，需求側(cè)改革將為信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展提供大量常態(tài)化可持續(xù)的消費場景。常態(tài)化可持續(xù)的消費場景對于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展是至關(guān)重要的。一方面，有助于銀行實現(xiàn)批量化獲客，避免業(yè)務(wù)拓展的零碎性，形成規(guī)模效應(yīng)，降低單位獲客成本;另一方面，有助于銀行結(jié)合具體的消費場景對資金流向進行有效控制，在降低業(yè)務(wù)風險的同時確保資金流向符合要求，提高金融服務(wù)實體經(jīng)濟的效率。隨著需求側(cè)改革的推進，在一些重點領(lǐng)域?qū)⒅鸩叫纬沙B(tài)化可持續(xù)的消費場景。比如，對生育政策的進一步放開將會在很大程度上增加新生人口，由此在兒童撫養(yǎng)、教育、醫(yī)療等領(lǐng)域產(chǎn)生新的常態(tài)化可持續(xù)的消費場景以及相應(yīng)的金融需求。金融機構(gòu)在開展信用卡業(yè)務(wù)過程中，可以通過優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計與業(yè)務(wù)流程與之進行對接，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
第三，需求側(cè)改革為破除信用卡當前發(fā)展面臨的體制機制障礙提供了契機。當前，一些政策因素對信用卡行業(yè)發(fā)展形成制約，比如發(fā)卡準入政策(即客戶必須滿足“三親見”要求：親見客戶本人、親見客戶資料和親見客戶親筆簽名)、針對沒有固定工作大學生的授信政策(對這些客戶發(fā)卡要求必須落實第二還款來源并由父母確認)、對信用卡使用范圍的限制政策(要求只能用于個人消費)等等。盡管著眼于提高消費，但需求側(cè)改革也會對其他領(lǐng)域的改革形成牽引，由需求牽引供給，通過破除這些領(lǐng)域的政策瓶頸來推動需求擴張。在這種情況下，上述制約信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的政策瓶頸有望在新一輪改革中逐步得到破除，從而為信用卡業(yè)務(wù)的長期健康發(fā)展奠定制度基礎(chǔ)。
