4月26日起，央行規(guī)范代收業(yè)務(wù)新規(guī)正式實施，各類因代收業(yè)務(wù)不規(guī)范導致的“亂扣費”行為迎來嚴控。在此背景下，包括交通銀行、招商銀行、平安銀行等多家銀行，此前已對代收、代扣業(yè)務(wù)發(fā)布優(yōu)化調(diào)整公告。
“包括水電煤氣費等業(yè)務(wù)的銀行代扣，信用卡自動還款，村社集體分紅，村委薪酬發(fā)放，村幼兒園交學費，委托銀行發(fā)起代收等都屬于代收代付業(yè)務(wù)的范疇。”一位華南地區(qū)農(nóng)商行人士對記者介紹，銀行作為第三方機構(gòu)開展這類代收業(yè)務(wù)所獲得的手續(xù)費用，都計入銀行的中間業(yè)務(wù)收入。
銀行代收業(yè)務(wù)新規(guī)落地
2020年10月26日，央行發(fā)布《關(guān)于規(guī)范代收業(yè)務(wù)的通知》(下稱《通知》)，并同時表示“本通知自發(fā)布之日起六個月后施行”。也就是說，今年4月26日起，針對銀行代收業(yè)務(wù)的新規(guī)正式實施。
央行在《通知》中明確了代收業(yè)務(wù)定義：是指經(jīng)付款人同意，收款人委托代收機構(gòu)按照約定的頻率、額度等條件，從付款人開戶機構(gòu)扣劃付款人賬戶資金給收款人，且付款人開戶機構(gòu)不再與付款人逐筆進行交易確認的支付業(yè)務(wù)。
具體來看，代收業(yè)務(wù)在日常生活場景中應(yīng)用較為廣泛。例如，銀行客戶與自來水、電力、燃氣、有線電視等公司簽訂服務(wù)協(xié)議后，公司每月按期自動從銀行客戶賬戶扣費;信用卡持卡人與銀行簽訂自動還款協(xié)議后，銀行每月從持卡人指定的賬戶劃轉(zhuǎn)資金償還信用卡;客戶購買保險時，與保險公司約定每月自動從客戶賬戶扣收保費等。
央行在《通知》中明確，符合代收業(yè)務(wù)的適用場景包括，便民服務(wù)繳費、政府服務(wù)稅費繳納、公益捐款、通訊服務(wù)費繳納、信用卡還款、保險費用繳納、銀行賬戶充值、資金歸集、小額便民費用繳納、跨機構(gòu)業(yè)務(wù)等。
多家銀行已調(diào)整代收業(yè)務(wù)
央行針對代收業(yè)務(wù)的新規(guī)正式施行之際，多家銀行已陸續(xù)參照新規(guī)執(zhí)行，調(diào)整優(yōu)化代收、代扣業(yè)務(wù)。
交行公告稱，自4月17日起，交行將執(zhí)行人民銀行規(guī)范代收業(yè)務(wù)新規(guī)，統(tǒng)一按照規(guī)范要求向客戶提供代收代扣服務(wù)。包括通過交易渠道提醒、短信等方式通知客戶發(fā)生的代扣信息，并根據(jù)客戶的簽約信息提示通過交行或收款方渠道補充完善代扣協(xié)議。該公告分為付款人相關(guān)事宜、收款人相關(guān)事宜兩大部分。
交行工作人員表示，如已簽訂代收代扣協(xié)議，但近期收到交行通知要求重新簽協(xié)議或補充協(xié)議信息的，需按照通知內(nèi)容以及通知中告知的方式進行協(xié)議更新。“如跨行代扣業(yè)務(wù)、保險繳費等，若不及時更新協(xié)議，交行將會停止代扣，客戶可通過手機銀行APP或營業(yè)網(wǎng)點更新協(xié)議”。
目前，招商銀行、平安銀行、中信銀行也分別就信用卡業(yè)務(wù)發(fā)布代收業(yè)務(wù)規(guī)則，發(fā)布相應(yīng)的優(yōu)化調(diào)整公告。
打擊亂收費、亂扣款行為
央行指出，相較于其他需付款人對交易逐筆確認的支付業(yè)務(wù)而言，代收交易驗證強度較弱，易造成付款人的資金風險。特別是近年來代收業(yè)務(wù)呈快速發(fā)展趨勢，由于業(yè)務(wù)開展不規(guī)范導致的資金損失風險事件逐漸暴露。
光大銀行金融市場部分析師周茂華指出，此前國內(nèi)銀行、支付機構(gòu)開展的代收業(yè)務(wù)，由于缺乏必要規(guī)范和監(jiān)管等，容易滋生一些潛在風險。如隨著支付業(yè)務(wù)程序復雜化、業(yè)務(wù)量增加等，業(yè)務(wù)不規(guī)范容易產(chǎn)生操作風險;如果銀行未對代收資金合理管理，在特殊時點容易出現(xiàn)集中收付壓力;如果代收機構(gòu)未嚴格履行收款人客戶身份識別，容易被詐騙、洗錢行為鉆空子以及暴露出對消費者合法權(quán)益保護不足等問題。
周茂華表示，“對銀行來說，新規(guī)實施，短期部分銀行面臨業(yè)務(wù)整改、業(yè)務(wù)流程完善，部分機構(gòu)的不合規(guī)代收業(yè)務(wù)將面臨壓縮。但中長期看，代收業(yè)務(wù)規(guī)范開展，有助于防范機構(gòu)面臨一些潛在風險、穩(wěn)健經(jīng)營，有利于代收業(yè)務(wù)健康發(fā)展。”
