近日，央行下發(fā)《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場化改革的通知》，明確取消信用卡透支利率上限和下限管理，信用卡透支利率由發(fā)卡機構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定。透支利率放開對銀行的信用卡業(yè)務(wù)有何影響?透支利率會下降嗎?該政策對于其他消費金融企業(yè)有何影響?
信用卡的盈利模式是利息+手續(xù)費。持卡人刷卡后在免息期內(nèi)還款無需支付任何利息，但超過免息期后或不能全額還款選擇透支就會產(chǎn)生透支利率。此前，信用卡透支利率上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍，測算年化利率為12.775%-18.25%。
央行放開信用卡透支利率主要出于何種考慮?取消限制后，會對銀行的信用卡業(yè)務(wù)帶來什么影響?
對此，中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在接受中新經(jīng)緯客戶端采訪時表示：“央行此舉主要是為了適應(yīng)利率市場化的要求，對銀行信用卡業(yè)務(wù)來說當(dāng)然是好事，銀行可以有更大的空間和更多的自主定價權(quán)來做這塊業(yè)務(wù)。”
國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛則稱其為“補充改革”。據(jù)曾剛介紹，信用卡以外的其他貸款上下限早就取消了，2020年市場貸款利率還開始掛鉤LPR。在這種大的背景下，信用卡貸款沒有任何理由還保持一個管控的區(qū)間。
據(jù)中新經(jīng)緯客戶端了解，利率市場化早在相關(guān)部門的規(guī)劃之中。2016年4月，央行在設(shè)置信用卡透支利率上下限時就曾明確表示，“確立了分步推進(jìn)信用卡利率市場化的總體思路，對信用卡利率設(shè)置上限和下限，待時機成熟再全面實施市場定價”。
那么，取消限制后，信用卡利率會下降嗎?哪些人能得到實惠?
對此，郭田勇表示：“利率上升或下降主要看供給，從目前的情況來看，整個社會的資金成本都在下降，在這種狀況下，信用卡透支利率沒有上升的理由。”
曾剛則認(rèn)為，取消限制一定會帶來信用卡利率的整體下行。“信用卡透支原來的利率區(qū)間其實是幫助銀行統(tǒng)一定價，放開限制，競爭一旦展開，一定會帶動銀行信用卡貸款利率持續(xù)向下，并最終有助于降低持卡人的成本。同時，對有些人可能下降得會更明顯。比如一些銀行更加偏好的重點客戶，銀行可能會有更加明顯的利率讓利。另外，銀行對客戶的服務(wù)也可能會變得更好。相當(dāng)于通過信用卡利率的市場化來推動信用卡供給端的改革。”
消費金融公司作為金融科技時代迅速發(fā)展的一類企業(yè)，依托其技術(shù)優(yōu)勢和場景，吸引了大量消費信貸人群。銀行信用卡利率限制放開后，對消費金融市場其他企業(yè)又會有何影響?
郭田勇分析，信用卡利率放開也不一定對其他消費金融公司的業(yè)務(wù)造成影響。因為利率只是消費金融的一方面，消費金融還和場景有關(guān)。所以，未來銀行還需要營造消費場景，增加客戶粘性來增強自身競爭力。
曾剛預(yù)計，取消之后對其他消費金融公司會有間接的影響。銀行信用卡存量很大，利率打開之后，銀行一方面對好的客戶可能會降低利率，另一方面也可能利用上浮空間去做一些下層客戶。這樣可能會帶動其他消費金融機構(gòu)的貸款利率下行。銀行業(yè)務(wù)下沉，也有可能會間接進(jìn)入到原來其他消費金融企業(yè)所主耕的領(lǐng)域。通過競爭也會帶動這一類業(yè)務(wù)的利率下行。
不過，曾剛指出，從理論上來講，其他消費金融公司的客群和銀行信用卡定位有明顯的不同，所以競爭空間打開到底有多大還有待觀察。
(記者 宋亞芬)
